Полная стоимость кредита (ПСК) часто существенно превышает заявленную процентную ставку. Рассмотрим ключевые факторы, влияющие на этот показатель и формирующие итоговую сумму переплаты.
Содержание
Основные компоненты ПСК
1. Обязательные платежи
- Проценты по кредиту (основная составляющая)
- Комиссии за рассмотрение заявки
- Плата за обслуживание счета
2. Дополнительные расходы
| Страховые продукты | Часто обязательные для оформления |
| Платежи за смс-уведомления | Включены в общую стоимость |
| Комиссии за досрочное погашение | Учитываются при расчете ПСК |
Факторы влияния на ПСК
1. Методика расчета
- Учет всех платежей за весь срок кредита
- Годовой процент исчисления (эффективная ставка)
- Сложные проценты при длительных сроках
2. Условия кредитования
- Срок кредита (чем дольше - тем выше ПСК)
- Частота платежей (аннуитетные/дифференцированные)
- Валюта кредита и курсовые колебания
Сравнение процентной ставки и ПСК
| Процентная ставка | Только плата за пользование деньгами |
| Полная стоимость кредита | Все расходы заемщика в процентном выражении |
| Разница | Может составлять от 1,5 до 3 раз |
Как банки рассчитывают ПСК
- Используют стандартизированную формулу ЦБ
- Учитывают периодичность платежей
- Включают все сопутствующие услуги
- Применяют сложный процент к длительным срокам
На что обращать внимание
- Требовать полную раскладку ПСК перед подписанием
- Сравнивать предложения разных банков по ПСК
- Уточнять возможность отказа от дополнительных услуг
- Учитывать влияние срока кредита на итоговую переплату
Разница между процентной ставкой и полной стоимостью кредита объясняется включением всех сопутствующих расходов в расчет ПСК. Этот показатель дает более точное представление о реальной стоимости заемных средств.
